La infraestructura financiera de América Latina atraviesa su transformación más profunda desde la introducción de las tarjetas de crédito. En el centro de esta evolución se encuentran los Sistemas de Pago Inmediato (SPI), modelos que permiten la transferencia de fondos entre cuentas bancarias de forma instantánea, las 24 horas del día y los 7 días de la semana. El referente regional indiscutible es Pix, el sistema desarrollado por el Banco Central de Brasil, que para inicios de 2026 tiene la meta de conquistar el 50,0% del mercado de comercio electrónico en dicho país a 2028. Pix ha demostrado que la gratuidad para personas naturales y la liquidación inmediata son incentivos suficientes para desplazar al efectivo, logrando que el uso de billetes en comercios brasileños cayera aproximadamente del 67,0% en 2014 a tan solo el 25,0% al cierre de 2024.
Inspirado en este éxito, Colombia puso en marcha Bre-B, un sistema de pagos interoperable que ha comenzado a unificar el ecosistema de billeteras digitales y entidades bancarias. Iniciando operaciones en octubre de 2025 con más de 82,0 millones de registros de llaves (identificadores únicos de las cuentas), este sistema permite que usuarios de diferentes entidades realicen transferencias sin las fricciones tradicionales.
La relevancia de Bre-B radica en su capacidad para romper los silos tecnológicos, es decir, para conectar plataformas aisladas; antes de su implementación, plataformas como Nequi y Daviplata operaban como ecosistemas cerrados, obligando a los usuarios a mantener saldos en múltiples aplicaciones. Con la plena operatividad en 2026, la meta es integrar a 5,1 millones de ciudadanos adicionales al sistema financiero formal en un periodo de tres años.
Sistemas globales y diversidad de modelos
Más allá de las fronteras regionales, otros sistemas han validado la tesis de que los pagos digitales son el motor de la productividad moderna. En India, la Unified Payments Interface (UPI) se ha consolidado como el sistema más grande del mundo; para 2024, gestionaba más de 500,0 millones de transacciones al día. Este modelo ha sido fundamental para la bancarización masiva al permitir micropagos a costo cero. En México, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), que cumplió dos décadas en 2024, ha mostrado una evolución sin precedentes: mientras en su primer año de operación procesó apenas 215,0 mil transacciones, para el cierre de 2024 superó los 5.418,0 millones de transferencias, de acuerdo con datos oficiales de Banxico.
En Centroamérica, el caso del Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE) en Costa Rica resalta por su alta penetración, alcanzando al 61,0 % de la población. Por su parte, Argentina ha impulsado las Transferencias 3.0, un ecosistema de QR interoperable con expansión acelerada. Solo en noviembre de 2024, el país registró más de 580,0 millones de transferencias inmediatas, movilizando un valor total de $51,0 billones de pesos argentinos. Adicionalmente, se procesaron 55,0 millones de pagos con QR, lo que representa un crecimiento interanual superior al 130,0 %. Estos sistemas garantizan la disponibilidad del dinero en la cuenta del receptor en segundos, mejorando el flujo de caja operativo de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (Mipymes).
Bre-B: El futuro de los pagos digitales en Colombia
El impacto de estas tecnologías en la inclusión financiera es innegable. En Colombia, aunque el acceso a productos financieros alcanzó al 96,3% de los adultos en 2024, el uso real para pagos cotidianos era limitado por la preferencia histórica hacia el efectivo. Bre-B está cambiando esta dinámica; el sistema ya suma cerca de 100,0 millones de llaves registradas y 64,0 millones de medios de pago asociados, con una cobertura que alcanza a 31,0 millones de adultos, es decir, el 59,0 % de la población. En los últimos seis meses, el número de llaves creció un 400,0 % y el de clientes un 300,0 %, mientras que más de 2,0 millones de comercios ya tienen cuentas registradas. En este ecosistema, el 38,0% corresponde a cuentas de ahorro, corrientes y depósitos de bajo monto.
Un hito para su adopción masiva fue la decisión del gobierno a finales de 2025 de eliminar la retención del 1,5 % a los pagos con tarjeta y desistir de gravar las transacciones a través de Bre-B, buscando nivelar la carga tributaria. El crecimiento se refleja en el liderazgo de Bancolombia y Davivienda, que mayor volumen de dinero movilizan a través de este sistema. Según reportes del sector, una sola de estas entidades ha movilizado cerca de $7,6 billones de pesos a través de 33,0 millones de operaciones.
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Resultados en bancarización y desafíos estructurales
A pesar de los avances, persisten retos en la experiencia del usuario. Durante los primeros meses de 2026, las quejas se han centrado en fallas técnicas en horas pico y demoras en la actualización de saldos. Además, el sistema permite mover hasta $11,5 millones de pesos por transacción, lo que eleva la necesidad de robustecer los protocolos de ciberseguridad.
Hacia adelante, la gran apuesta para el resto de 2026 serán las finanzas abiertas (Open Finance). La información transaccional generada por Bre-B permitirá que millones de personas, tradicionalmente informales, construyan un historial crediticio digital. Al tener trazabilidad sobre sus ingresos y gastos reales, las entidades financieras podrán diseñar productos de crédito ajustados al perfil de riesgo de poblaciones anteriormente excluidas. La digitalización de los pagos inmediatos es el cimiento de una economía más transparente, eficiente y conectada.
